Este é o mais completo guia para ensinar você como fazer seu planejamento financeiro de forma prática e eficiente.
A chave para ter uma vida financeira saudável e equilibrada é aprender e executar um bom planejamento financeiro.
Portanto, neste guia completo você irá aprender como desenvolver um bom orçamento pessoal para que, dessa forma, você seja capaz de conquistar todas as suas metas e fechar o mês sempre com o saldo positivo.
Vamos lá?
Sobre mim: Sou o fundador da Mobills, apaixonado por finanças, a primeira versão do app foi criada para substituir as minhas próprias planilhas de controle financeiro.
O que vou ensinar aqui, são os segredos de como eu (Carlos Terceiro) faço meu próprio planejamento financeiro, e que me ajudaram a ter uma vida super bem sucedida.
Planejamento financeiro é a capacidade de definir suas metas e organizar as finanças para conquistar objetivos.
Ou seja, um plano financeiro funciona como um mapa para realizar metas.
O planejamento financeiro pode ser pessoal ou empresarial. Ambos seguem a mesma lógica, diferenciando-se em alguns aspectos apenas.
Assim, existe o planejamento financeiro pessoal e o planejamento financeiro empresarial. Nesse artigo, focaremos no planejamento pessoal. Porém, muitas coisas podem ser aplicadas na vida financeira de uma empresa.
Definição planejamento financeiro pessoal
Planejamento financeiro pessoal é um processo de organização das finanças pessoais que consiste em um conhecimento da sua situação financeira atual, definição de objetivos financeiros e definição de ações para chegar nesses objetivos.
De forma prática é um controle das contas, despesas, receitas, investimentos e progresso para o atingimento de um objetivo..
Como fazer um planejamento financeiro em 6 Passos
Uma frase bem conhecida do filme Alice no país das maravilhas diz: “Se você não sabe onde quer chegar, qualquer caminho serve”.
Esta verdade também se aplica a sua vida financeira, assim sendo, um planejamento financeiro te ajuda a definir onde quer chegar e assim o que é preciso fazer para alcançar suas metas.
Com os conceitos claros, vamos para o lado prático da elaboração de um planejamento financeiro. Ele pode ser resumido em 6 passos:
- Desenvolva sua mentalidade financeira
- Faça um diagnóstico financeiro
- Defina seus objetivos de vida
- Faça seu orçamento pessoal
- Saia das dívidas, se houver
- Invista regularmente
Passo 1: Mentalidade financeira para riqueza
Já parou para pensar que se todos têm que lidar com o dinheiro, por que muitas pessoas que não têm interesse em aprender como o dinheiro funciona?
Com tantos altos e baixos na economia, apenas o conhecimento financeiro pode manter nosso dinheiro a salvo.
Ter uma mente aberta para as oportunidades financeiras e investimentos, e fazer perguntas em vez de aceitar qualquer coisa que especialistas financeiros dizem, irá lhe ajudar a tomar decisões conscientes e a proteger o seu patrimônio.
Todas as pessoas têm pensamentos inconscientes programados para lidar com o dinheiro dentro das suas mentes.
O ponto de partida para você ter sucesso financeiro é construir uma mentalidade financeira pensando em enriquecer, eliminando crenças limitantes e trazer passos práticos para atingir seus objetivos financeiros.
Dois livros que irão lhe ajudar demais a desenvolver essa área são:
Veja também: Livros de educação financeira.
Passo 2: Faça um diagnóstico financeiro
O segundo passo para um planejamento financeiro eficaz é realizar o diagnóstico da sua situação atual.
Ou seja, de forma resumida e simples, ele consiste em saber exatamente o quanto você ganha e o quanto e como você gasta seu dinheiro.
Algumas perguntas importantes para essa etapa são:
Isso nos leva a seguinte reflexão: quantas das perguntas acima você conseguiu responder?
Essas são algumas das perguntas a serem feitas e controlar tudo isso pode dar trabalho. Por isso, algumas alternativas são a utilização de aplicativos como a Mobills, que tornam esse processo mais simples, fácil e muitas vezes automático.
Além disso, ele gera relatórios fáceis de visualizar e consultar rapidamente.
Passo 3: Defina seus objetivos de vida
Para alcançar o sucesso em seu planejamento financeiro você precisa ter muito claro quais são seus objetivos financeiros.
Muitas dessas metas estão ligadas a conquistas que envolvem dinheiro, como comprar um carro novo, realizar uma viagem ou a tão sonhada casa própria.
Comece então listando todos seus objetivos financeiros, depois de feito, separe eles por objetivos de curto, médio e longo prazo.
Uma boa maneira de definir boas metas é utilizando o método das metas SMART.
Suas metas serão sempre o maior fator de motivação para continuar firme e disciplinado em seguir seu planejamento financeiro.
Elas têm uma papel essencial para garantir o sucesso, já que se manter dentro do orçamento normalmente não é uma tarefa fácil, exigindo sempre muito autocontrole e foco.
Por isso, colocar seus objetivos no papel e deixá-los sempre à vista o ajudarão a ter êxito.
Passo 4: Faça seu orçamento mensal priorizando o que é mais importante
Depois de muito bem definido suas metas e de ter registrado pelo 1 mês todas suas despesas e receitas, você está pronto para começar a definir orçamentos.
Mas afinal, o que é um orçamento?
Orçamento é uma estimativa de receita ou despesa por um determinado período de tempo.
De forma prática, com um orçamento você define limites e metas de gastos para um determinado período de tempo.
Por exemplo, você pode definir um orçamento de R$ 500 para gastar com restaurante em um determinado mês e acompanhar semana a semana para ver se está dentro do limite estabelecido.
Definir um orçamento de forma isolada tem pouca ou nenhuma eficiência, o ideal é analisar todos os seus gastos por categorias e definir suas metas a fim de que dentro do mês você consiga poupar parte dos seus rendimentos e ainda assim destinar seu dinheiro para as áreas mais importantes da sua vida.
Claro que imprevistos podem acontecer e caso você extrapole sua meta em uma determinado gasto, nesses casos o ideal é reduzir a meta em outra para poder compensar e ficar dentro do orçamento total.
O que não pode acontecer é passar da meta em todas as categorias, pois assim provavelmente você não conseguirá poupar no mês.
Essa fase do planejamento deve acontecer somente depois de anotar todos seus gastos por um mês inteiro para que assim você consiga fazer metas desafiadoras, mas ao mesmo tempo realistas.
Acompanhando o orçamento mensal
A última fase de definir um orçamento mensal é o acompanhamento.
Após definir a meta é super importante ir monitorando e ajustando quando necessário, principalmente para que todos os gastos somados fiquem dentro da meta estabelecida.
Se manter dentro do orçamento e principalmente poupar todos os meses não é uma tarefa fácil, talvez você esteja se questionando:
Passo 5: Saia das dívidas, se houver
O quinto passo de um bom planejamento financeiro é priorizar a quitação das dívidas.
Com o orçamento bem definido, sabendo assim, o quanto você consegue poupar por mês, esse dinheiro deve ser destinado prioritariamente para o pagamento de dívidas.
Se você se encontra em uma situação onde possui mais de uma dívida, talvez esteja se perguntando: Qual dívida devo pagar primeiro? Como devo fazer para me planejar?
Não se preocupe, vou ajudar você a entender como priorizar, planejar e renegociar suas dívidas da forma correta.
O processo de sair das dívidas deve ser algo planejado e feito passo a passo de forma consciente e eficaz. Esse método consiste em 5 etapas:
Primeira etapa: Conscientização
Encarar a sua situação é essencial para que você consiga sair das dívidas. É importante enfrentar o problema de frente e ter cuidado para não se deixar abater.
Por mais difícil que a situação pareça, é possível sim sair das dívidas e ter uma vida financeira mais saudável. Sendo assim, a primeira etapa desse processo consiste em ter o autoconhecimento da situação e as causas do problema.
É importante ter ciência de que vai ser necessário fazer sacrifícios, cortar gastos do dia a dia, até o cafezinho em prol do objetivo principal que é se livrar das dívidas.
Segunda etapa: Levantamento das dívidas
Agora está na hora de registrar todas suas dívidas. Nessa etapa o mais importante é fazer uma pesquisa completa, e assim, levantar os seguintes dados:
Nessa planilha você pode ver um exemplo de como deve listar e acompanhar todas suas dívidas.
Nesta fase você não precisa se preocupar em definir uma ordem de pagamento e sim ter certeza que todas suas dívidas estão presentes. Uma dica é pesquisar seu nome em plataformas de negociação de dívidas online como:
Terceira etapa: Plano de ação
Conhecendo agora todas suas dívidas, você tem que começar a definir seu plano de ação. Esse plano começa priorizando as dívidas que devem ser pagas ou negociadas primeiro.
É aconselhável sempre priorizar as dívidas com as maiores taxas de juros, como o cheque especial e o rotativo do cartão, pois elas possuem um efeito bola de neve que faz com que o juros atinja patamares acima de 200% ao ano.
Uma dica muito valiosa para um bom plano de ação é trocar uma ou mais dívidas com juros altos por uma nova dívida com um juros mais em conta.
Para ficar mais claro, imagine que você esteja devendo R$ 1 mil no cartão com juros de 10% ao mês e R$ 500 no cheque especial a 7% ao mês.
Uma boa solução para esse caso é contratar um empréstimo pessoal de R$1.500 a 3% ao mês e quitar as dívidas mais caras, e concentrar seus pagamentos somente na nova dívida.
Com isso você tanto trocou uma dívida mais cara por uma mais barata como também fez o que chamamos de consolidação de dívidas, facilitando assim seu planejamento financeiro.
Quarta etapa: Negociação
Após ter a lista de todas suas dívidas na mão, chegou finalmente a hora de negociar dívidas.
Por ordem de prioridade entre em contato com cada um dos credores e mostre sua intenção de chegar a um acordo que seja justo para ambos os lados.
Você vai se impressionar com as possibilidades de boas negociações, porém é importante lembrar que você só deve ir para essa fase de negociação e se comprometer com o que de fato você pode cumprir.
Após as negociações registre os novos valores e encaixe-os em seu orçamento mensal para que assim você possa ter claro quando irá conseguir pagar todas suas dívidas.
Na fase de negociação, a plataforma Acordo Certo pode te ajudar.
Quinta etapa: Prevenção
A última etapa para que as dívidas saiam de vez da sua vida é a prevenção.
Lembrar de todo o processo e sacrifícios feitos para conseguir pagar suas dívidas é crucial para que você não volte nunca mais a situação.
Procure viver uma vida equilibrada financeiramente, monte uma reserva financeira e evite gastos por impulso para que nunca mais volte a situação de endividamento.
Passo 6: Invista regularmente para seus objetivos
Agora que você já desenvolveu uma mentalidade financeira correta, fez seu diagnóstico financeiro, já definiu seus objetivos, trabalhou no seu orçamento pessoal e saiu das dívidas, finalmente, está pronto para executar o passo mais importante do planejamento financeiro.
Afinal, possuir investimentos que façam o dinheiro trabalhar para nós é o que todos nós queremos, correto?
Antes de mais nada, você precisa entender que todos os 5 primeiros passos são a base de preparação para que você possa se tornar um investidor de sucesso.
Do mesmo modo que começar uma dieta sem nenhum planejamento e sem seguir uma dieta adequada, investir sem antes ter cumprido as etapas anteriores irá diminuir drasticamente as chances de você ter sucesso.
Mas afinal, por onde começar a investir? Que cuidados tomar? Como incluir os investimentos no meu planejamento financeiro?
Regra do pague-se primeiro
Em primeiro lugar, você deve seguir a regra de pagar-se primeiro, que consiste em antes de pagar qualquer conta já separar o valor que será investido para seus objetivos de vida.
Ao fazer isso você estará desenvolvendo hábitos e habilidades que são essenciais para o investidor de longo prazo, que são: disciplina, constância e autocontrole.
Sob o mesmo ponto de vista, você deve começar seus investimentos focados em montar sua reserva emergência.
Essa reserva consiste num valor de pelo menos 6 vezes dos seus gastos mensais investidos em ativos de baixo risco e liquidez diária, por exemplo: poupança, CDBs de bancos confiáveis ou Tesouro Selic.
Após a sua reserva formada, você deve procurar montar uma carteira de investimentos diversificada que esteja de acordo com seu perfil de risco e objetivos financeiros.
Lembre-se que nesse passo é mais importante você investir regularmente todos os meses do que buscar as maiores rentabilidades.
Seguindo sempre os passos do planejamento financeiro pessoal, você conseguirá viver uma vida equilibrada no presente, sem comprometer seus objetivos futuros.
A importância de ter um planejamento financeiro
Sem um planejamento financeiro dificilmente você conseguirá atingir seus objetivos financeiros.
Por isso, é importante lembrar que um planejamento consiste em entender bem seu momento atual e definir assim onde você quer chegar.
E então, detalhar o que precisa ser feito para concretizar seu plano.
Vale ressaltar que o fato de ter um plano não quer dizer que tudo irá sair exatamente como está detalhado, pois imprevistos acontecem.
Porém, com disciplina, foco e consistência, muitas vezes seus objetivos acabam acontecendo até mais rápido do que o planejado.
Agora que já entendeu a importância e como fazer um planejamento financeiro, está animado para colocar em prática?
Curso de planejamento financeiro pessoal
Existem diversas fontes de informação que você pode utilizar como guia em seus planos.
Seja por meio de redes sociais, blogs, aplicativos ou cursos de planejamento financeiro, é possível aprender um pouco mais para garantir melhores estratégias na sua vida financeira.
Sabendo disso, criamos um curso focado em planejamento financeiro pessoal para você otimizar sua rota financeira.
Principais modelos de planejamento financeiro
Um orçamento nada mais é do que uma estimativa de receita ou despesa que você vai ter considerando determinado período de tempo.
Logo, quanto mais assertivo ele for, mais chances o seu planejamento tem de dar certo.
Sabendo disso, selecionamos alguns modelos de orçamento para que você consiga entender como distribuir sua renda líquida mensal da melhor maneira possível. Confira abaixo!
Método 50 -30 – 20
O modelo 50 – 30 – 20 é um dos mais utilizados quando o assunto é definir um percentual de gastos para cada categoria de despesas que você possui.
Esse modelo sugere que você destine 50% da sua renda líquida mensal (renda livre de descontos e impostos) para gastos essenciais para sua subsistência. Como por exemplo, gastos com moradia, alimentação, educação e transporte.
Além disso, 30% da sua renda deve ser utilizada para manter seu estilo de vida, ou seja, suprir seus desejos pessoais.
As principais categorias envolvidas nessa definição são aquelas relacionadas aos gastos com lazer, roupas, calçados, e outros pagamentos.
Já os 20% restantes devem ser utilizados para pagar suas dívidas, montar sua reserva financeira ou diversificar sua carteira de investimentos.
Método 70 – 20 – 10
Assim como os modelos anteriores, este sugere que o maior percentual seja gasto com necessidades básicas. No entanto, aqui temos os gastos com desejo pessoais envolvidos também.
Isso significa que 70% da sua renda líquida mensal deve ser utilizada com gastos com moradia, alimentação, transporte, roupas, lazer etc.
20% devem ser alocados para pagar suas dívidas ou montar sua reserva financeira, dependendo de qual estágio você está, e os demais 10% devem ser utilizados para diversificar sua carteira de investimentos.
Esse modelo sugerido no livro “O homem mais rico da Babilônia” também é um dos mais utilizados na hora de montar um orçamento.
Método 60 – 20 – 10 – 10
No livro “I will teach you be rich” encontramos um outro modelo de orçamento, este já inclui, diferente dos demais, um percentual de gastos livres. Vamos entender como funciona?
O método 60 – 20 – 10 -10 sugere que 60% dos seus ganhos devem ser utilizados com necessidades básicas, 20% devem ser gastos livremente, 10% utilizados com poupança e outros objetivos de longo prazo, enquanto os 10% restante são utilizados para diversificar a carteira de investimentos.
Pontos em comum nos modelos de planejamento financeiro
Analisando esses modelos de orçamento, conseguimos identificar alguns pontos em comum. Por exemplo:
Ciclo de um bom planejamento
Planos financeiros funcionam em ciclos que envolvem a definição, o acompanhamento, a redução de gastos e a realocação de recursos financeiros.
Ou seja, além da definição do seu plano financeiro, você precisa fazer um acompanhamento periódico do que foi definido.
A partir desse acompanhamento é possível analisar como suas estratégias estão sendo desenvolvidas e se apresenta alguma falha.
Gastar mais do que deveria em categorias de gastos desnecessários é um dos erros mais comuns.
Tomando isso como exemplo, ao identificar essa falha, você deve cortar ou reduzir esses gastos e então realocar seu dinheiro em algo que te aproxime mais dos seus objetivos.
10 apps para planejamento financeiro online
Atualmente existem diversas ferramentas que podem te auxiliar na formação e no acompanhamento do seu planejamento financeiro pessoal online.
Deixando de lado o bom e velho papel e caneta, e até mesmo planilhas, há opções automatizadas muito mais simples e que têm como missão descomplicar a forma como fazemos o nosso controle financeiro.
Por exemplo, aplicativos, softwares, ou melhor, plataformas de gestão financeira para te ajudar tanto a registrar e analisar seus gastos, quanto a fazer o seu orçamento mensal, além de definir e acompanhar seus objetivos e metas financeiras.
Sabendo disso, separamos uma lista com os melhores apps de controle financeiro pessoal. Dando destaque ao gerenciador financeiro da Mobills, disponível para desktop e dispositivos mobile Android e iOS.
Com um design bonito e intuitivo em uma plataforma completa para o controle de gastos, o app da Mobills já teve mais de 10 milhões de downloads e mais de 300 mil avaliações nas lojas de aplicativos.
Conheça algumas boas alternativas para a sua gestão financeira pessoal:
- Mobills;
- Orçamento Fácil;
- Organizze;
- Minhas economias;
- Money Lover;
- Monefy;
- CoinKeeper;
- Guiabolso;
- Toshl Finance;
- Wisecash.
Confira nosso artigo completo com os melhores apps de controle financeiro.
Planilhas de planejamento financeiro pessoal para Download
Independente de qual ferramenta você vai utilizar para se planejar, o que mais importa é escolher aquela te ajuda a manter a disciplina no controle mensal.
Então, veja também alternativas de planilhas e ferramentas disponíveis no computador para facilitar a definição e acompanhamento do seu plano financeiro.
Planilha de gastos mensais online
Utilize o gerenciador financeiro da Mobills para criar um planejamento financeiro online
O gerenciador financeiro da Mobills é a melhor opção para quem quer uma planilha para registrar todos seus gastos e ganhos de forma online.
Com a plataforma da Mobills você consegue fazer todo seu planejamento financeiro mensal de forma totalmente online e segura. Baixe grátis!
Planilha de Controle Financeiro Pessoal
Se você gosta de planilhas, uma boa alternativa para o seu planejamento financeiro é utilizar modelos da ferramenta para fazer o controle das finanças.
Confira modelos de planilha de controle financeiro gratuitas para download!
Planilha da independência financeira
Independência financeira é quando seus ativos financeiros são capazes de gerar renda passiva suficiente para manter seu padrão de vida.
Ela é conquistada no momento em que você acumula uma determinada quantia de patrimônio que lhe permite viver de renda, sem demandar nem seu tempo nem sua energia.
Com a nossa planilha da independência financeira você vai calcular quanto precisa para viver de renda passiva e então, definir um melhor plano financeiro.
Analise regularmente seu planejamento financeiro
Montar um planejamento financeiro é fundamental para a saúde das suas finanças pessoais. No entanto, só isso não basta.
É fundamental que você acompanhe e analise regularmente o seu plano para que identifique possíveis falhas que possam existir.
O planejamento nada mais é do que um conjunto de estratégias que irá te auxiliar em tomadas de decisões financeiras.
Logo, ao identificar possíveis falhas, você consegue determinar novas medidas para consertar o que não está funcionando para não prejudicar seus objetivos.
Esse acompanhamento ainda te ajuda a entender o que você faz que dá certo, podendo assim replicar algumas ações que trouxeram resultados em planejamentos futuros.
Erros comuns ao fazer seu planejamento financeiro
Além de deixar de acompanhar e analisar o plano financeiro, existem outros erros comuns e extremamente prejudiciais ao seu planejamento. Por exemplo:
Não registrar todos os gastos
Esse é um dos erros mais comuns e assim como é vital ao seu planejamento financeiro, a falta de registro de gastos pode levar seu plano por água abaixo.
E não é para menos. Acompanhar a entrada e saída do seu dinheiro é o que vai te ajudar a conquistar seus objetivos financeiros.
Portanto, crie o hábito de registrar todas as suas movimentações financeiras.
Guardar apenas o dinheiro que sobrar
Lembra da dica do “pague-se primeiro”? Então, para cumprir seu planejamento e sua meta de economia mensal, você precisa guardar o que foi definido e não apenas o que sobrar no fim do mês.
Afinal, contas e coisas que você deseja comprar ou usufruir é o que não falta. Por isso, é essencial que você tenha disciplina para manter seu saldo mensal sempre positivo, pagando-se primeiro.
Se você não sabe para onde quer ir, qualquer caminho serve, não é mesmo?
Desse modo, possuir um objetivo financeiro – ou vários – é o que vai te ajudar a traçar as estratégias e metas necessárias para alcançá-lo.
Sabendo disso, reflita sobre o que você quer daqui a 2, 5, 10 anos ou mais. Assim, você vai conseguir entender o que é preciso fazer para tornar seus objetivos realidade.
Uso exagerado do cartão de crédito
O cartão de crédito é um dos meios de pagamento mais utilizados por nós brasileiros.
Além de facilitar nossas transações em lojas físicas e na internet, por meio dele é mais fácil sintetizar e fazer o acompanhamento de suas compras em uma única plataforma.
Livre da necessidade ou até mesmo insegurança de andar com dinheiro em papel, muitos estabelecimentos mantém o desconto de à vista para pagamentos no cartão de débito e crédito e muitas outras lojas disponibilizam cupons de descontos e cashback em compras feitas por meio de sites.
No entanto, como nem tudo são flores, muitas pessoas utilizam o cartão como extensão da renda o que é um erro extremamente prejudicial ao seu planejamento financeiro.
O ideal é que você não ultrapasse 30% da sua renda líquida mensal – renda descontada de encargos e impostos – para o pagamento de faturas do cartão.
Portanto, tome cuidado com a forma como utiliza cartões, aproveitando seus benefícios e não prejudicando sua vida financeira.
Conheça o nosso comparador de cartão de crédito!
Fazer muitas refeições fora de casa
Pode parecer que não, mas as refeições fora de casa podem ser um grande peso em seu planejamento pessoal.
Isso porque possuem um custo variável e geralmente baixo, mas que somado no fim do mês pode te surpreender.
Então, sempre que possível, opte por fazer suas principais refeições do dia em casa, ou até mesmo todas elas durante a semana, para que você consiga economizar para outros objetivos.
Mas claro, se você gosta de comer algo diferente ou de conhecer lugares novos com frequência, lembre-se de determinar em seu planejamento mensal quanto você está disposto a pagar com esse tipo de lazer, analisando sempre sua realidade financeira.
Vale a pena fazer um planejamento financeiro?
Se você chegou até o final deste artigo, parabéns! Agora você tem em suas mãos tudo o que precisa para montar um planejamento financeiro perfeito e mudar de vida.
Isso porque a forma como lidamos com o nosso dinheiro afeta o nosso bem-estar. Então, a partir do momento que decidimos tomar o controle das nossas finanças, nossa vida também muda.
Mas, para que isso aconteça de fato, é crucial colocar em prática o que você aprendeu. Ou seja:
- Desenvolva uma mentalidade para a riqueza;
- Conheça sua realidade financeira;
- Defina seus objetivos de vida;
- Trabalhe com orçamentos;
- Priorize sair das dívidas;
- Foque em reduzir seus gastos;
- Procure aumentar sua renda;
- Monte sua reserva de emergência;
- Comece a investir;
- Monte uma carteira de investimentos;
- Atinja a tranquilidade financeira.
Essas e outras dicas irão te ajudar a desenvolver uma melhor relação com o seu dinheiro e, consequentemente, conquistar grandes coisas que você almeja para um futuro próspero.
Por fim, lembre-se de conhecer o melhor gerenciador financeiro do Brasil. Com certeza o Mobills será um aliado na sua transformação financeira.
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