Investimentos

Reserva de emergência: onde investir em 2025?

Independente da sua organização e do seu planejamento, situações inesperadas irão acontecer. Então, aprenda como se proteger contra imprevistos financeiros!

Artigo escrito por Equipe Mobills

em 17 de Março de 2025 9 min de leitura

A construção de uma reserva de emergência é essencial em um orçamento saudável, pois imprevistos acontecem de tal forma que alguns imprevistos são capazes de mudar toda a nossa vida financeira.

Assim, ter aquele dinheirinho guardado para te salvar naqueles momentos de aperto no fim do mês ou numa situação imprevista, pode te dar uma grande tranquilidade.

Este valor é bastante conhecido como reserva de emergência. Quem quer entender o que é e como montar a sua precisa continuar lendo este texto, pois preparamos um conteúdo especial.

O que é reserva de emergência?

A reserva de emergência é uma espécie de colchão financeiro que consiste numa poupança para ser utilizada em caso de algum imprevisto.

Portanto, nós acumulamos recursos para que numa eventual emergência não seja preciso recorrer a crédito com altas taxas de juros.

Nesse sentido, é muito importante que tenhamos uma reserva para que não precisemos contrair dívidas, que costumam ter juros altos e desequilibram o orçamento familiar e pessoal.

Além disso, ter uma reserva de emergência pode te livrar do constrangimento de recorrer a empréstimos de amigos ou familiares.

Sendo assim, esse fundo para emergências funciona como um porto seguro que nos dará tranquilidade diante das imprevisibilidades da vida.

Desse modo, quando você não forma a sua reserva de emergência, tanto o seu presente quanto o seu futuro ficam comprometidos.

Onde investir a reserva de emergência em 2025?

É importante entender que quando falamos de reserva de emergência, rendimento não é o aspecto mais importante. O que realmente importa é que o investimento escolhido possa ser resgatado logo que seja necessário.

Sabendo disso, a sua reserva de emergência deve apresentar três atributos importantes: baixo risco e alta liquidez.

Durante esta parte e ao longo do artigo, estamos apenas apresentando os detalhes do produto, sem fornecer recomendação de compra. A decisão de investir é de sua exclusiva responsabilidade.

Caso tenha dúvidas, é aconselhável procurar a ajuda de um Assessor de Investimentos e permanecer atento, pois as condições de lucratividade podem variar de acordo com as especificidades do mercado e da economia.

Agora, confira a seguir onde investir a reserva de emergência em 2025.

Tesouro Selic

O Tesouro Selic é um título público emitido pelo governo que acompanha a variação da taxa Selic. Ou seja, o risco de o investidor perder o valor aplicado é o risco de o país quebrar.

Vemos essa possibilidade como sendo a mais baixa entre os emissores de títulos de dívida.

Assim, o Tesouro Direto tem o menor risco de crédito do mercado, já que, em última instância, o governo pode até imprimir dinheiro para honrar as suas contas.

Os recursos do Tesouro Selic estão disponíveis para resgate diariamente, caindo na sua conta no dia seguinte à requisição de resgate (D+1).

Além disso, a rentabilidade do Tesouro Selic é diária, ou seja, todos os dias você poderá observar um incremento no investimento.

CDBs com liquidez diária

Alguns CDBs com liquidez diária também possuem essas características, o que faz com que sejam um excelente opção de onde investir a reserva de emergência em 2024.

Vale lembrar que esses investimentos são tão seguros quanto a caderneta de poupança e apresentam elevada liquidez e rendimento superior.

Os Certificados de Depósitos Bancários são garantidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito), o qual garante valores até R$ 250 mil por CPF.

Contudo, existem bancos que são muito seguros, como o Santander, que é o melhor banco para reserva de emergência.

Fundos DI

Os fundos DI são fundos de investimento de renda fixa com baixo risco de crédito e que buscam acompanhar o retorno do CDI.

Por se tratar de um fundo, esse ativo é bastante diversificado e conta com uma gestão profissional à sua frente.

Além disso, esses fundos contam com uma alta liquidez, baixas taxas de administração e baixíssimo risco.

Para ter acesso a uma grande variedade de fundos de investimento, é preciso abrir conta em uma boa corretora, como a Toro Investimentos.

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Como fazer uma reserva de emergência?

Como a reserva é uma poupança que você vai utilizar para emergências, os recursos devem ser aplicados em ativos de baixo risco e alta liquidez.

Mas, quais são as emergências contra a qual queremos estar protegidos? Pode ser o desemprego, uma doença, uma perda material importante etc.

Nesse sentido, um bom parâmetro para nos basearmos para construirmos nossa reserva é o nosso padrão de vida.

Em outras palavras, nosso objetivo deve ser proteger nosso padrão de vida em caso de eventuais acidentes financeiros.

Portanto, devemos calcular nosso custo de vida mensal e multiplicar por um certo período de tempo de acordo com a estabilidade da sua profissão.

Por exemplo, funcionários públicos podem ter uma reserva de emergência equivalente a somente três meses dos seus custos mensais, pois a sua fonte de renda é bem garantida.

Por outro lado, se você é autônomo, o ideal é que você tenha 12 meses dos seus gastos mensais cobertos pela sua reserva.

Vamos para um exemplo prático para ilustrarmos o que foi dito:

Se sua família tem gastos mensais de R$ 3.000,00 e és autônomo, é preciso ter o montante de R$ 36.000,00 na sua reserva de emergência; mas, se você for concursado, o valor cai para R$ 9.000,00.

Obviamente, isso são apenas simplificações do conceito de reserva. Por isso, o importante analisar sua realidade financeira para chegar a um valor razoável que te traga segurança.

Por fim, é importante que você use sua reserva somente para gastos emergenciais, não em despesas supérfluas.

Dicas importantes para construir sua reserva

Por fim, precisamos comentar alguns pontos importantes sobre a utilização e a construção da nossa reserva de emergência.

Quando usar a reserva de emergência

Não podemos esquecer que reserva de emergência é para ser utilizada em uma emergência, não é situações cotidianas nem em gastos supérfluos.

Mas, o que é uma emergência? Desemprego, perda material significativa (geladeira pifou ou o carro quebrou), invalidez ou altas despesas médicas.

Nesse sentido, temos que priorizar a utilização da nossa reserva em situações em que seria necessário fazer um empréstimo para honrar nossos compromissos.

Faça um planejamento financeiro

Até aqui, você já entendeu quão importante é construir sua reserva de emergência. Por isso, você não pode falhar nem negligenciar sua construção.

Contudo, caso você não tenha um planejamento financeiro, é possível que a desorganização atrase esse processo.

Nesse sentido, é fundamental que você separe uma parcela do seu orçamento para ser alocado na construção da sua reserva.

Por exemplo, você pode separar 10 a 15% da sua renda para esse objetivo e ter disciplina para não faltar nenhum mês.

Para isso, você pode utilizar o gerenciador financeiro da Mobills, o melhor aplicativo de controle financeiro do Brasil.

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- Crie objetivos: Determine metas para alcançar os seus sonhos. Quer comprar uma casa, fazer uma viagem? Crie objetivos no app e realize os seus desejos.

Invista durante a construção da reserva

Muitas pessoas têm dúvida se podem investir durante a construção da reserva ou somente depois de a concluir/

Se você investir 10% da sua renda para o objetivo de cobrir 6 meses dos seus gastos, conseguirá assegurar seu dinheiro e uma rentabilidade.

Logo, invista sua reserva, mas garanta que está aplicando em ativos seguro e com alta facilidade de resgate.

O que é importante para sua reserva de emergência?

Apesar de a reserva de emergência poder ser construída por meio de ativos que podem fazer parte de uma carteira de investimentos, a rentabilidade não é o principal fator que você deve buscar ao cria-la.

Existem 3 principais critério que são muito importantes para a sua reserva. Sem eles, ela pode se tornar um problema ao invés de uma solução.

Alta liquidez

Seu dinheiro da reserva de emergência precisar ser muito líquido para ser usado quando você precisar. Por isso, sempre priorize colocá-lo em um ativo que você poderá transformar em caixa com muita facilidade.

Mínimo risco possível

A reserva de emergência deve estar em investimentos que não trazem tanto risco para seu patrimônio. Por isso, é importante evitar qualquer investimento em renda variável para construir sua reserva. Prefira títulos de renda fixa com liquidez diária.

Previsibilidade

A reserva de emergência precisa ser previsível. Saber quanto irá render e também que, quando se precisar dela, ela estará disponível rapidamente para ser usada.

Dúvidas frequentes sobre o assunto

Quanto deve ser minha reserva de emergência?

A sua reserva de emergência deve cobrir de 6 a 12 meses dos seus gastos mensais, a depender da estabilidade do seu trabalho.

Se você for autônomo, o ideal é ter 12 meses, mas se for concursado, pode ter 6 meses dos gastos cobertos pela sua reserva.

Onde guardar minha reserva de emergência?

Você deve ganhar sua reserva em ativos de alta liquidez e baixo risco, para que você possa resgatar o valor aplicado quando for necessário.

Por exemplo, Tesouro Selic, CDBs com liquidez diária, fundos DI e contas correntes remuneradas, como Nubank e PicPay.

Como montar reserva de emergência?

Para construir sua reserva, separe pelo menos 10% da sua renda para esse objetivo. Após isso, invista em ativos com alta liquidez e baixo risco.

Contudo, é preciso definir de antemão qual será o valor da sua reserva para que você possa acompanhar sua evolução na conquista dessa meta.

Não se esqueça que o valor da sua reserva deve cobrir de 6 a 12 meses dos seus gastos mensais e ser usada somente em emergências.

O que compõe a reserva de emergência?

A reserva de emergência se constitui como um valor que você acumula para te socorrer em possíveis emergências que venham a ocorrer.

Portanto, é importante que você invista em ativos que te permitam resgatar seu investimento sempre que for necessário, ou seja, ativos com alta liquidez e baixo risco.

Além disso, você deverá usar sua reserva somente em situações realmente emergenciais.