Crédito Rotativo: confira as novas regras que limitam os juros!

Se as contas apertam ou imprevistos acontecem, pode faltar dinheiro para pagar o valor total da fatura do cartão. Nesses casos, muitas pessoas optam pelo crédito rotativo, mas você sabe o que é?

No rotativo do cartão de crédito, você paga apenas uma parte da fatura e o valor restante é financiado e lançado no mês seguinte com a soma de juros e IOF.

Antes, não havia limite para os juros aplicados pelos bancos que chegavam a ultrapassar 430% ao ano.

Contudo, entra em vigor a nova regra que limita os juros rotativo a 100%, ou seja, o total de juros cobrado não pode ser maior que o valor da dívida original.

Assim, é comum que surjam dúvidas a respeito dos juros de crédito rotativo. Por isso, vamos te explicar exatamente o que é essa alternativa e como ela funciona!

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O que é crédito rotativo?

As instituições financeiras concedem o crédito rotativo como uma modalidade para financiar a fatura do cartão quando o cliente paga um valor entre o mínimo e o total cobrado.

Ou seja, se o titular não paga o valor total da fatura até o vencimento, mas consegue fazer o pagamento mínimo do cartão de crédito, está entrando no rotativo do cartão automaticamente.

Como funciona o rotativo do cartão de crédito?

As empresas que emitem cartões de crédito determinavam a margem de juros, o limite e outras condições que influenciam no crédito rotativo.

Atualmente, a porcentagem de juros está fixada em 100%. Isso significa que o valor da dívida com os juros não pode ser maior que o dobro do valor devido originalmente.

Além disso, o cliente só pode usar o crédito rotativo 1x por mês. E caso não consiga pagar o valor total da próxima fatura, a instituição financeira tem obrigação de disponibilizar uma linha de empréstimo.

Novas regras do crédito rotativo no cartão

No dia 03 de janeiro de 2024 entra em vigor a nova regra que estabelece um limite máximo de juros aplicados ao rotativo, que não podem ser maior que 100% do valor da dívida.

Dessa forma, a dívida do rotativo não irá ultrapassar o dobro do débito original. Por exemplo: caso a dívida original seja de R$ 200, o valor total que o cliente irá pagar, junto com juros e encargos, não pode exceder R$ 400.

No entanto, o valor do IOF (Imposto Sobre Operações Financeiras) não está dentro do cálculo.

Mudar a regra de juros do rotativo foi uma decisão tomada pelo CMN (Conselho Monetário Nacional) e anunciada em dezembro de 2023 e sancionada pelo presidente Lula.

Uns anos antes, em 2017, o Banco Central alterou o limite de prazo para o uso do rotativo (Resolução 4.549/17). O que antes era ilimitado, foi reduzido a 30 dias.

Ou seja, o rotativo do cartão só pode ser utilizado uma vez no mês. Desse modo, o valor integral da fatura deve ser quitado na próxima cobrança, obrigatoriamente.

Assim, caso não seja possível pagar toda a nova fatura, é aconselhável entrar em contato com a instituição para tentar uma negociação de pagamento e não ficar inadimplente.

Existem bancos, por exemplo, que oferecem o parcelamento de saldo do crédito rotativo, conhecido como Parcelamento de Fatura, e essa opção cobra juros menores.

Juros de crédito rotativo dos principais bancos

O Banco Central disponibiliza Relatórios de Taxas de Juros periódicos, contendo as porcentagens mensais (% a.m.) e anuais (% a.a.) das instituições financeiras.

Perceba que antes da nova regra entrar em vigor, os bancos aplicavam taxa de juros superiores a 100% ao ano. Mas, a partir de janeiro, terão que reajustar a porcentagem para os novos débitos.

Confira uma lista das principais instituições e juros aplicados no rotativo do cartão de crédito no período de 12/12/2023 a 18/12/2023:

Instituição	Taxa % a.m.	Taxa % a.a.
CAIXA ECONÔMICA FEDERAL	11,46	267,54
BCO SOFISA S.A.	12,18	297,37
BCO BRADESCO S.A.	12,89	328,56
NU FINANCEIRA S.A. CFI (NUBANK)	13,11	338,69
ITAÚ UNIBANCO HOLDING S.A.	14,38	401,25
BANCO DO BRASIL S.A.	14,41	403,19
BCO SANTANDER (BR) S.A.	15,08	439,54
BCO C6 S.A.	16,69	537,28
BANCO BV S.A.	18,52	668,36
BANCO PAN	20,00	791,25

Quais os riscos e desvantagens dos juros do crédito rotativo?

Sabemos que os juros do crédito rotativo podem chegar a mais de 700% ao ano e ainda tem a adição de impostos. Portanto, essa alternativa de pagamento traz desvantagens para as finanças pessoais.

Ao financiar o fatura, corre-se o risco de não ter o montante para quitá-la no próximo mês. Então, a cobrança que tinha um valor inicial (X) passará a ser ainda maior, tornando-se uma bola de neve.

Por isso, é interessante avaliar outras linhas de crédito com juros melhores, para que assim possa quitar integralmente o valor da fatura. No próximo mês, capriche na organização das finanças e não gaste além do que recebe!

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Quando o crédito rotativo pode ser cobrado?

Com a nova Resolução 4.549/17, o período máximo de utilização do crédito rotativo é de cerca de 30 dias. Desta forma, na próxima fatura é possível ter acesso a algumas opções de pagamento, como:

• Pagamento total da fatura: quitar todo o saldo no rotativo e a cobrança do mês corrente. Essa opção é a mais vantajosa, pois evita a cobrança de novos juros e encargos;
• Parcelamento da fatura: quando previsto em contrato, o banco pode propor o parcelamento da fatura, desde que as condições desta opção sejam melhores do que o crédito rotativo.
• Pagamento mínimo + rotativo: você pagará o valor mínimo da fatura daquele mês mais o valor do rotativo pendente. Assim, o que sobrar será cobrado no mês seguinte, como se estivesse “renovando o rotativo” por mais 30 dias.

Contudo, é importante saber que a instituição financeira não tem a obrigação de oferecer o parcelamento do saldo devedor, caso a alternativa não esteja prevista em contrato.

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5 dicas para evitar o crédito rotativo: confira!

Para não entrar no crédito rotativo, é importante seguir algumas dicas que vão te ajudar a sair das dívidas ou não contraí-las. Confira:

1. Cartão de crédito não é dinheiro extra

Entender que o cartão não é uma extensão da sua renda pode ser a chave para assumir o controle dos gastos.

O dinheiro não sai da sua conta imediatamente mas, em algum momento, a fatura tem que ser paga e é preciso ter saldo para quitá-la.

2. Cuidado ao parcelar compras

Se puder, evite parcelar muitas compras. Afinal, você compromete uma parte do seu dinheiro por meses e não considera que imprevistos podem acontecer.

3. Não empreste seu cartão de crédito

Entenda que o único responsável pela inadimplência do cartão é o proprietário.

Sendo assim, se aquele amigo ou parente não consegue pagar pela quantia emprestada, você terá que assumir esse gasto ou ficará com o nome sujo.

4. Reajuste o limite do cartão

Muitas instituições liberam um limite no cartão de crédito bem acima dos ganhos mensais do cliente.

Nesse caso, se não for possível você mesmo fazer esse ajuste, contate o seu banco e peça um reajuste de limite para um valor que condiz com sua realidade financeira.

5. Controle de ganhos e gastos

Conte com um gerenciador financeiro, uma planilha de gastos ou até mesmo um caderninho onde você possa acompanhar seus registros financeiros.

Ao colocar em prática essas dicas valiosas, você irá notar resultados positivos em breve!

Por que os juros do rotativo são tão elevados?

No Brasil, a média de juros rotativo cobrado pelas instituições financeiras chegou a passar de 445,7% em agosto de 2023. Esse é considerado um dos juros do cartão de crédito mais elevados, segundo o Banco Central.

Um dos principais fatores que tornam a taxa tão elevada é sua fórmula de juros compostos. Ou seja, é aplicado “juro sobre juros” em que o valor vai crescendo em cima de uma quantia já existente.

Por isso, é tão importante assumir o controle financeiro e evitar o financiamento da fatura. Além disso, lembre-se que este é um recurso emergencial sem muitas vantagens para seu bolso no mês seguinte!

Para facilitar a organização dos gastos com o cartão e outras despesas, conte com o gerenciador financeiro da Mobills!

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Afinal, vale a pena entrar no rotativo do cartão?

Como já analisamos, os juros do rotativo podem ser muito elevados, portanto não é vantajoso para quem está passando dificuldades financeiras.

Por isso, caso chegue ao ponto de não haver saldo para quitar a fatura total do seu cartão de crédito, avalie outras formas de conseguir esse montante, como um empréstimo com juros menores, por exemplo.

Como calcular o rotativo do cartão de crédito?

Vamos simplificar o cálculo do rotativo? Neste exemplo, a fatura de cartão chegou e assim que percebeu o valor total, soube que não poderia pagar naquele momento.

Agora, é importante saber calcular o crédito rotativo e prever o valor de juros e IOF do cartão de crédito que pagará no mês seguinte. Então, veja o passo a passo:

1. Anote essas informações: Valor Total (VT) e Juros Rotativo mensal (JR). Elas podem sem encontradas na fatura, no aplicativo do cartão ou outros canais atendimento;
2. Transforme a porcentagem de juros em número decimal, dividindo por 100:
   ◾ Exemplo: 10% = 10/100 = 0,1;
3. Pegue o Valor Total da fatura e subtraia o Valor Efetivo (VE), ou seja, aquele que você tem intenção de pagar. O resultado é o Valor Restante (VR) em aberto, que será financiado no rotativo na próxima cobrança:
   ◾ Exemplo: VT – VE = VR
   ◾ R$ 1.500,00 – R$ 1.000,00 = R$ 500,00.
4. Agora, multiplique o Valor Restante pelo percentual de Juros Rotativo mensal:
   ◾ R$ 500,00 x 0,1 = R$ 50,00. Este valor de juros é adicionado ao Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) do cartão de crédito com porcentagem mensal (0,38%) e diária (0,0082%);
5. Divida as duas porcentagens de impostos por 100 e multiplique pelo Valor Restante:
   ◾ IOF/mês: R$ 500,00 × 0,0038 = R$ 1,9
   ◾ IOF/dia por 30 dias: R$ 500,00 × 0,000082 × 30 = R$ 1,23
6. O total cobrado na próxima fatura é a soma dos valores obtidos: 500 + 50 + 1,9 + 1,23 = R$ 553.13
7. Agora, basta subtrair R$ 500,00 de R$ 553,13 e verá que o cálculo do Valor Rotativo do cartão de crédito foi R$ 53,13.

Vale lembrar que o juros rotativo é diferente do juros por atraso de pagamento. Nesse caso, outras taxas serão aplicadas.

Dúvidas frequentes sobre o assunto